Кредитные кооперативы – это готовая инфраструктура для поддержки малого бизнеса

- Галина Ивановна, расскажите, какое место занимают кооперативы ПАКО в финансовом секторе республики? 

Финансовый сектор Якутии  представлен Филиалом Сбербанка РФ, местными коммерческими банками, филиалами других коммерческих банков, страховыми компаниями, двумя негосударственными пенсионными фондами, фондом развития предпринимательства. Особенность этого сектора заключается в том, что в основном все эти организации находятся в крупных населенных пунктах. Даже отделения Сбербанка, имеющие самую разветвленную сеть, полностью республику не охватывают. Поэтому создание кредитных кооперативов особенно актуально для нашей республики, где во многих населенных пунктах нет банковских учреждений, население не может получить услуги ни по сбережению денег, ни по получению займов. Инвестиционный потенциал личных сбережений не используется. Так, превышение доходов над расходами по данным Госкомстата РС (Я) составляет более 8 миллиардов рублей. И даже там, где имеются банки, кредитная кооперация не является их конкурентом, а служит дополнением к банковской сфере, так как работает только с физическими лицами и с такими маленькими суммами, которые невыгодны для банков.

В течение семи лет в республике работает ассоциация кредитных кооперативов ПАКО, которая объединяет в настоящее время семь кредитных потребительских кооперативов испытанных и кризисом, и временем. Они сумели сохранить доверие своих членов и продолжают устойчиво развиваться. Территории, на которых действуют кредитные кооперативы, могут получать значительную выгоду от этой деятельности. Во-первых, вовлекаются в оборот деньги населения, которые обычно хранятся в «чулках», и как только они начинают работать, с доходов кооперативы перечисляют подоходный налог (НДФЛ), который аккумулируется в бюджет муниципальных образований. В 2010 году кооперативами ПАКО было перечислено в бюджет города Якутска налогов на сумму 10 миллионов рублей. Во-вторых, в отличие от банков деньги работают там, где они собраны, поэтому получает доступ к деньгам малый бизнес, который не может кредитоваться в банках. В 2010 году бизнес на свое развитие получил от кредитных кооперативов республики  60 миллионов рублей. Благодаря работе кооперативов растет самозанятость населения, снижается нагрузка на бюджет. Кроме этого, в самом кооперативе создаются рабочие места. Поэтому муниципальным образованиям необходимо поддерживать развитие кредитной кооперации, тем более что создание кооператива не требует вложения больших средств.

- Как можно поддержать кооперативы на практике? Поделитесь опытом, как это происходит в развитых странах?

Два года подряд 2000 и 2001 году, я и представитель кредитного кооператива «Аврора» были по линии Айрекс на 4-х месячной стажировке в США, где изучали опыт кредитных союзов. Американцы, провозгласив в 70-х годах борьбу с бедностью, основной упор сделали на создание кредитных кооперативов. При этом конечно часть наспех созданных кооперативов развалилась, но все равно движение получило хороший импульс. Напрямую никто не финансировал кредитные союзы, правительство субсидировало зарплату одного или двух работников в течение трех лет, предоставляя офисы. В настоящее время там государственная поддержка предпринимателей, в том числе идет и через кредитные союзы. Так, кредиты малому бизнесу обеспечиваются государственными гарантиями. Через кредитные союзы выделяются небольшие гранты для микропредпринимателей, открываются так называемые счета развития индивидуального микропредпринимательства. Ни одна государственная программа не работает в ущерб кредитным союзам, наоборот она очень им выгодна. Процентные ставки никто не снижает, они остаются на рыночном уровне.

У нас, по моему мнению, администрации муниципальных образований могли бы финансировать пропагандистскую деятельность, оплачивать стажировки, обучение, может быть, субсидировать процентные ставки предпринимателям, получающим займы в кооперативах, создавать гарантийные фонды. Нельзя накачивать деньги в кооперативы напрямую, так как основная цель кредитной кооперации формирование ресурсов для кредитования путем привлечения личных сбережений. Распределительный механизм, присущий кооперативам, работающим на государственных средствах, порождает иждивенчество, не способствует развитию кредитной кооперации.

Для нашей республики кредитные кооперативы – это самый лучший вариант удовлетворения потребностей простых людей в наличии надежного места для хранения сбережений и доступе к кредиту, поэтому необходимо всемерно поддерживать частную инициативу людей, желающих организовывать кооперативы.

- В чем заключается работа «Первой ассоциации кредитных обществ   РС (Я) с малым бизнесом?

- Для качественного развития малого бизнеса соответственно должна развиваться и система доступа к финансовым ресурсам. Кредитные кооперативы – это готовая инфраструктура для поддержки малого бизнеса. Мы предлагаем выбор в получении заемных средств. Ведь спрос на заемные средства в секторе малого бизнеса всегда достаточно высок. Зачастую предприниматели обращаются в микрофинансовую организацию для получения займа после того, как побывали в нескольких банках и получили отказы. Многим из них банки отказывают исходя из той документации, которую могут предоставить большинство заемщиков. Тем не менее, человек зарабатывает реальные деньги и при этом пытается развивать свой бизнес. Чаще всего собственники малого бизнеса обращаются в КПК, чтобы быстро пополнить оборотный капитал, если подвели партнеры или нужно быстро и ненадолго «перехватить» немного денег. Большинство заемщиков работают в сфере розничной торговли. Это наиболее динамично развивающаяся отрасль с высокой оборачиваемостью средств, что позволяет предпринимателям вовремя возвращать займы и даже выплачивать их досрочно.

- Приведите, пожалуйста, примеры как заем поспособствовал развитию бизнеса?

- Могу сказать, что предприниматели из транспортной, ювелирной и строительной отрасли, воспользовавшись заемными средствами, сумели качественно изменить свое дело. Мы поддерживаем тесную связь с нашими пайщиками и потому владеем полной информацией о бизнесе своих клиентов.

- Какую важную информацию вы бы хотели донести до наших читателей?

- Хотелось бы остановиться на рисках для бизнеса. Как вы понимаете, не всегда дела складываются идеально. Более того и форс-мажорные обстоятельства имеют место быть в жизни, поэтому подходить к вопросам займов необходимо взвешенно и рассудительно. Что касается непосредственной работы кооператива, то здесь есть только один отрицательный момент. В связи с тем, что для создания кредитных кооперативов в конце 90-х годов не было особых требований, так как это добровольные объединения групп населения для финансовой взаимопомощи, то в кооперацию пришли инициативные люди без соответствующей квалификации, но с большими амбициями. Денег с населения было собрано много. Однако правильно разместить и обеспечить их возврат из-за отсутствия опыта работы с деньгами они не смогли. Такая же картина наблюдалась в целом по России. Обращаю ваше внимание на то, что российская Лига кредитных союзов России установила, что «одним из признаков недобросовестности кредитного кооператива может являться агрессивная реклама, направленная на привлечение средств, прием сбережений под высокие проценты, например под 30 – 40% годовых».

Вместе с тем жизнь показала, что кредитная кооперация необходимый и полезный финансовый инструмент для решения социальных и экономических проблем, поэтому для устранения выявленных нарушений был срочно доработан и 18 июля 2009 года принят новый федеральный закон №190-ФЗ « О кредитной кооперации», который предполагает контроль за кредитными кооперативами как со стороны саморегулируемых организаций (СРО) кооперативов, так и со стороны Минфина РФ. Так, все кооперативы, кроме сельскохозяйственных, до 4 августа 2010 должны были перерегистрироваться по новому закону и до 4 августа 2011г. обязаны были вступить в СРО. Деятельность КПК, которые не соответствуют, предъявляемых Законом «О кредитной организации» требованиям является незаконной. В СРО будет создаваться Компенсационный Фонд, который должен гарантировать возврат личных сбережений пайщикам, при банкротстве кооперативов. Кроме этого, с 1 января 2011 года внесены изменения в Налоговый Кодекс РФ, которые касаются налогооблажения по  сбережениям. Если ставка по личным сбережениям пайщиков будет превышать ставку рефинансирования Центрального банка РФ, увеличенную на пять процентных пунктов, то ставка налога на доходы физических лиц составит 35%, вместо 13 существующих в настоящее время.

Как я уже говорила, сегодня в республике работает ассоциация кредитных кооперативов ПАКО, которая объединяет 7 кредитных потребительских кооперативов, проверенных временем. Это «Алмазкредитсервис» самый крупный кооператив республики, по итогам 2009 года признан Лигой кредитных союзов одним из лучших по России в номинации «Социальная ответственность и благотворительность», имеет 14 кооперативных участков в улусах. «Выбор» - первый кредитный кооператив Республики, стабильно работает более 12 лет, председатель правления, является членом Совета Лиги кредитных союзов России. Кооператив выступил в 2010 году учредителем саморегулируемой организации «Кооперативные Финансы» совместно с российской Лигой кредитных союзов и Национальным союзом некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи. «Денежный поток» - успешно работает с 2005 года, предлагает для своих пайщиков индивидуальный подход к каждому, оперативно рассматривает поступающие заявки, требует минимум документов для заемщиков. «Кредит - Доверие» ориентирован в первую очередь на удовлетворение нужд малоимущего населения, пенсионеров, людей занимающихся мелким бизнесом. «Самоцвет» - работает с жителями Ленского района с 2005 года. Это стабильно развивающийся кооператив. Сотрудники кооператива всегда в поиске лучших методов обслуживания и доступности финансовых услуг населения. «Ссудо-Сберегательный Союз» создан в 2003 году. Сегодня является одним из крупнейших кооперативов. Имеет широкую филиальную сеть. Кооператив особое внимание уделяет повышению квалификации персонала, так сотрудники обучались не только в России, но и зарубежом. «Стимул» поддерживает тесную связь с пайщиками, помимо выдачи займов и приема сбережений обучает их элементарной финансовой грамотности, оберегая пайщиков от риска быть неплатежеспособным. Успешно работают подразделения кооператива в Верхневилюйском, Горном, Намском и Таттинском улусах.  

Справка «ПЯ»

Что такое ПАКО?

Первая Ассоциация Кредитных Обществ Республики Саха (Якутия) (ПАКО) является некоммерческим добровольным объединением, учреждённой кредитными кооперативами 16 сентября 2003 года на базе Кредитного Потребительского Кооператива граждан "Выбор". Цель объединения – улучшение качества работы действующих и стимулирование создания новых кредитных кооперативов. ПАКО является  членом Лиги Кредитных Союзов России. Направления работы : создан Фонд финансовой взаимопомощи – для поддержки ликвидности кредитных организаций, входящих в ассоциацию. Ведется база недобросовестных заемщиков. Организуются стажировки работников (Таиланд, США, Волгоградская область). Обучение инициативных групп, желающих организовать КПК. Постоянно организуются семинары для повышения квалификации сотрудников Кооперативов.  

Ольга МОЛЧАНОВА 

Предприниматель Якутии №2