Банкам запретили завышать ставки по кредитам

Как минимум два из них напрямую повлияют на ставки по займам и вкладам. Первый касается полной стоимости кредита (ПСК): теперь она не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на треть.

В сумму ПСК, которую банк обязан рассчитать заемщику до заключения договора по кредиту, входят ежегодные процентные взносы, а также остальные платежи - например, комиссионные при переводе денег или проценты по отчислениям в пользу третьих лиц. Все это суммируется - и получается та самая ПСК, которая до 1 июля 2015 года могла доходить и до 80 процентов годовых.

Теперь среднерыночная ставка по автокредиту на новую машину установлена на уровне 21,821% (на подержанную - почти 30%), по потребительскому займу, в зависимости от лимита кредитования, - в диапазоне 23,739-27,965%, а по нецелевым потребкредитам - от 22,107 до почти 43%. Самые высокие среднерыночные ставки приходятся на займы, которые оформляют в магазинах - от 31,581 до 48,556%. Прибавив к этому значению треть, вы поймете, каков максимальный уровень ПСК. К примеру, отчисления за новую машину должны обходиться до 30% в год.

Часть финучреждений, чтобы соответствовать новым нормам, будут вынуждены снизить ставки по займам. Те, кто не сможет себе этого позволить, скорее всего, откажется от выдачи некоторых типов кредитов. Эти варианты для банка равнозначные, говорит ведущий эксперт Института "Центр развития" НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко. В госбанках ставки уже упали на 1-2% в течение июня, и коммерческие последуют их примеру.

Вторая новелла усилит ответственность банков за завышенные ставки по депозитам. Часто это приводило к тому, что вкладчик не получает обещанные ему проценты по вкладу, так как средств на это банк изначально не выделял. С 1 июля такие финучреждения ждут повышенные отчисления в фонд страхования вкладов (ФСВ). Если банк укладывается в базовый уровень доходности, то он переводит в ФСВ средства по базовой ставке - 0,1%, но если превышение будет на 2-3%, то базовые отчисления вырастут на пятую часть. При несоответствии доходности более чем на три процента, надбавка к ставке взлетает до 150%.

Зампред ЦБ Михаил Сухов до вступления закона в силу замечал: крупные игроки уже привели свои ставки в соответствие со среднерыночными. Если вы откроете вклад в небольшом банке в пределах страховой суммы (1,4 миллиона рублей), то для вас ничего не изменится: средства со вклада, в случае отзыва лицензии, вернут в полном объеме. Но станет не так страшно отдавать деньги в коммерческие банки. Дилемма будет у банкиров: либо платить повышенные отчисления, либо уходить с рынка.