Центробанк и Правительство Российской Федерации подтвердили право банков повышать бизнесу ставки

Это следует из проекта официального отзыва на соответствующие поправки в Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I  «О банках и банковской деятельности».

«Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает возможность одностороннего изменения условий договора, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности — в случаях, предусмотренных законодательством и договором, — говорится в документе. — В случае необоснованного существенного увеличения банками ставок по корпоративным кредитам на основании действующих договоров клиенты могут использовать судебные механизмы для защиты своих прав. Компания (или индивидуальный предприниматель), уведомленная об изменении условий соглашения и не согласная с такими изменениями, может доказать в суде, что одностороннее повышение кредитной ставки нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо нарушает основополагающие принципы разумности и добросовестности».

Законопроект, запрещающий банкам в одностороннем порядке повышать ставки по уже выданным корпоративным кредитам (по кредитам гражданам уже действует такой запрет), внесен в Государственную Думу 23 декабря 2014 года семью депутатами фракции «Справедливая Россия» — после повышения ключевой ставки ЦБ на 6,5 процентного пункта 15 декабря.

«Поправки вносятся в связи с нестабильной экономической ситуацией, при которой ослабевает курс национальной валюты, повышаются валютные риски и ухудшается экономическая ситуация в стране в целом, — говорится в пояснительной записке к законопроекту. — События декабря 2014 года на себе ощутили как граждане, так и предприниматели, заключившие различного рода кредитные договоры. Текущая ситуация как никогда ставит во главу угла развитие и поддержку предпринимательства в России, особенно малого и среднего бизнеса, поскольку именно они являются основой экономики, обеспечивают рабочие места гражданам, занятость населения и экономический рост. Основной проблемой для развития таких предприятий являлись и продолжают являться высокие процентные ставки по кредитам. Необходимо принятие срочных мер по защите бизнеса, имеющего кредиты, ведь из-за повышения ключевой ставки банки стали существенно увеличивать ставки по корпоративным кредитам [действующий закон «О банках» позволяет им это делать — если это зафиксировано в кредитном договоре]».

В пресс-службе Верховного суда Российской Федерации сообщили, что на практике компании выигрывают только 30% судебных процессов с банками по поводу повышения последними ставок по кредитам. Подобное соотношение не менялось последние годы и наблюдалось по рассмотренным 130 спорам корпоративных клиентов с банками из-за увеличения ставок по кредитам в 2013 году; в 2014 году — по 320 процессам.

Позиция Банка России коррелирует с мнением Правительства. Регулятор в конце марта направил банкам разъясняющее письмо за подписью своего юридического департамента, в котором указал, что закон допускает одностороннее повышение ими ставок по кредитам юрилическим лицам и индивидуальным предпринимателям, если это предусмотрено заключенным сторонами договором. ЦБ в письме отмечал, что клиент, которого не устраивает повышение кредитной ставке, вправе обратиться в суд и доказать, что изменение этого показателя нарушило его права как стороны договора (а значит, и баланс прав сторон соглашения), принципы разумности и добросовестности. В пресс-службе ЦБ указали, что позиция Банка России с того момента не поменялась.

Елена Лашкина, помощник Министра экономического развития Российской Федерации Алексея Улюкаева, также заметила, что сегодня в большинстве кредитных договоров банки включают право повышать ставки по корпоративным кредитам.

— Таким образом, основной задачей заемщика является оценка предпринимательских рисков при заключении такого кредитного договора, в том числе рисков, связанных с произвольным увеличением процентных ставок со стороны кредитной организации, — говорит Лашкина. — При этом необходимо отметить, что необоснованное административное ограничение банков, в том числе по ценовой политике, не вполне согласуется с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым ограничение гражданских прав допустимо только в исключительных случаях. Также установление указанного запрета в случае, когда кредит предоставляется не по плавающей, а по фиксированной ставке, может привести к установлению банками изначально завышенных процентных ставок и, соответственно, снижению доступности финансовых услуг в целом. Кроме того, введение указанного запрета исключительно в отношении кредитных организаций ставит их в неравное положение с иными участниками финансового рынка, осуществляющими схожую деятельности по выдаче займов.

По данным общественных организаций , сразу после повышения ключевой ставки Центробанком с 10,5% до 17% годовых в декабре 2014 года ставки по кредитам для крупного бизнеса взлетели с докризисных 14–16% до 30% годовых, для малого и среднего бизнеса — с 12–16% до 25–34%. «Когда ключевая ставка стала постепенно снижаться, кредиты по большому счету дешевле не стали, разве что на пару процентов — банки в этом вопросе в большей степени смотрят уже на рынок, то есть на условия конкурентов», — считает Павел Сигал, первый вице-президент «Опоры России». Сигал также отмечает, что при рассмотрении споров банков с корпоративными заемщиками суды должны уделять более пристальное внимание оценке обоснованности повышения ставок.

— Шансы банка на победу в суде по кредитным ставкам увеличиваются тем больше, чем детальнее в его договоре с компанией регламентируется изменение условий соглашения с заемщиком, — говорит Сигал. — Если, например, в кредитном договоре прописано, что при падении рубля процентная ставка по кредиту изменяется в обязательном порядке, фиксируется размер ее увеличения, суд, скорее всего, примет сторону банка. В тех же случаях, когда раздел, посвященный увеличению кредитной ставки, не конкретизирован, ситуация скорее складывается в пользу компаний. Суды сейчас с большим скепсисом должны рассматривать дела, где банк-ответчик просто прописал в соглашении, что может увеличивать ставку по займу — без фиксации индикаторов такого повышения. В 2015 году количество исков компаний к банкам будут увеличиваться, несмотря на то, что судебные процессы влекут для бизнеса временные и материальные издержки. Клиентов даже не будет останавливать то, что суд с банком фактически означает прекращение договорных отношений с ним. Если не судиться по поводу увеличения кредитных ставок более чем в два раза, компания рискует обанкротиться: платежи по кредитам бизнес закладывает в бюджет наряду с другими расходами.

Банкиры довольны, что риск запрета изменения ставок сократился. Они выступают за увеличение госсубсидий своим клиентам.

— Можно создавать видимость поддержки бизнеса, вмешиваясь в договорные отношения между банками и их клиентами, а можно оказывать реальную поддержку бизнесу и банкам. Второй вариант, особенно в условиях кризиса, был бы со стороны государства предпочтительнее, — говорит Денис Агарков, директор центра по работе с крупными корпоративными клиентами Бинбанка. — Для стимулирования кредитования и поддержки бизнеса нужны не новые запреты, а господдержка — в частности, компенсация процентной ставки, по которой банки кредитуют предприятия, а также рефинансирование в Банке России ранее выданных кредитов предприятиям из стратегически важных отраслей.